消費者金融審査基準ガイド

2005-12-25T20:49:00Z

ここでは消費者金融に関して為になる知識や素朴な疑問、業界事情について解説します。

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ヤミ金と優良企業の見分け方

2005-12-25T21:02:36Z

闇金融：通称「ヤミ金」と呼ばれている違法業者による被害が激増しています。「ブラックＯＫ」　「コンピューター審査ナシ」　「100％融資可能」　などというキャッチコピーで客を集め、常識をはるかに超えた金利で貸し付ける。そして容赦無い取り立てであなたの生活を脅かす。
ここではそんなヤミ金に引っかからないための見分け方を解説します。

そもそもヤミ金ってなに？

ヤミ金とは出資法の上限金利である年利29.2％という国のルールを無視してその10倍～125倍もの金利を取る違法業者を指します。

暴力団やその関係者が運営しているケースがほとんどで、見てのとおり支払えない額の金利を要求し、支払いが滞ると自宅・勤務先・親戚・近所・子供の学校など容赦なく押しかけ、脅迫や嫌がらせをしてきます。

業界用語	呼び方の由来	年利で計算すると（出資法の上限29.2％）	10万円借りると１ヶ月の金利だけで
トイチ	10日で1割	365％	3万円
トサン	10日で3割	1095％	9万円
トゴ	10日で5割	1825％	15万円
アケイチ	1日で1割	3650％	30万円

これさえ知っておけば絶対にひっかからない　３つのポイント

ヤミ金にひっかからないためのチェックポイントをまとめますので以下の３つの中で１つでも該当する業者からは借りないようにしましょう。

その１　：　登録番号が（1）の業者、または登録が無い業者

貸金業を営むには法律上、都道府県または財務局の登録認可が必要です。登録認可を受けた業者には以下のような登録番号が割当てられます。

「○○県知事（1）000****号」　　「○○財務局長（1）00****号」

（）カッコの中の数字は３年おきの更新回数を示しまが、ヤミ金は１～２年で閉鎖して名前を変えて営業をするため（1）の可能性が極めて高いのです。ましてや登録が無い業者はヤミ金以外の何者でもありません。

最近では架空の登録番号を記載するヤミ金もありますので金融庁のデータベースで調べるとよいでしょう。

その２　：　貸金業協会の会員になっていない業者

各都道府県には貸金業協会という団体が存在します。消費者金融が個人信用情報機関に加盟するためにはこの貸金業協会に加入しなければなりません。加入している業者には以下のような会員番号が与えられます。

「○○県貸金業協会会員第*****号」

貸金業協会はあくまでも任意の加入となっていますが、出資法の上限金利内で貸金業を営む正常な消費者金融はほとんど加入しています。

これも最近では架空の番号を記載しているヤミ金がありますので全国貸金業協会連合会のデータベースで調べることをオススメします。

その３　：　「審査ナシ」　「無条件」　「どなたでも貸します」　という宣伝

ヤミ金は審査を行わずに貸し付けるため、このような表現を使って客を集めます。そもそも相手のことを調べずに貸すということですから冷静に考えると普通ではありません。あなたは自分が貸す側の立場だったらどうでしょう？

具体的には以下のような広告を使いますが、これらの広告は公衆電話、公衆トイレ、ハガキＤＭ、ポスティングチラシといった方法であなたの元に届きますので近づかないようにするのが得策です。

⇒　３分でわかる消費者金融講座

・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

闇金　ヤミ金　違法貸金業者

むじん君（無人契約機）の裏側で

2005-12-25T21:09:31Z

街でよく見かける「無人契約機」とは、一体どんな仕組みで運営されているのでしょうか？　果たして本当に無人なんでしょうか？　審査は誰がどこでどのように行っているのでしょうか？　ここでは無人契約機に関して解説します。

無人契約機とは何か？

今や街のいたるところで見かけるようになった消費者金融の無人契約機。以前は各社とも「むじんくん」　「いらっしゃいまし～ん」　「お自動さん」　「￥むすび」　などのネーミングを付けてテレビＣＭで大々的に宣伝していましたが、ここ数年では　「無人契約機」　「自動契約機」　という名称に落ち着いてきました。

具体的には３畳分くらいのスペースの隔離された部屋に以下のような機械が設置されていて、モニターの指示に従って手続きをすすめていくと３０分程度で審査・契約が終了しキャッシングカードが自動発行される仕組みになっています。

この無人契約機を使うことの最大のメリットは誰にも合わずに契約ができるという点で、消費者金融への申込みを検討しているユーザーの　「根ほり葉ほり尋問されるんだろうなぁ　イヤだなぁ」　　「お金借りるトコは人に見られたくないなぁ」　という心理的なハードルを限りなく取り除くものです。

無人といってもバッチリ見られている

この無人契約機にはあなたを監視するカメラが数箇所に設置してあり、あなたの挙動や服装はしっかりと観察され、身分証明書の偽造チェック、運転免許証との顔写真照合、写真撮影も密かに行われているのです。

申込む側としては誰にも合わずに済んだという安堵感と気軽さを得ることができ、業者側には店頭申込みよりも確実な審査ができるという両者にメリットのある契約方法なのです。

この無人契約機の第一号は1993年にアコムが新宿と博多に各１台づつテスト配置をしたのがはじまりで、1995年にテレビＣＭによる全国展開が開始され大手・準大手・中堅の消費者金融がこぞって無人契約機を導入し1997～1999年に全盛を迎えました。

今ではインターネットや携帯電話から申込みをして審査を一通り終わらせ、最寄の無人契約機でキャッシングカードを受取りに行くという使われ方が主流になりつつあります。

審査は誰がどこで行っているのか？

無人契約機を導入している消費者金融では各社、地域ごとに集中管理センターを設け、オペレーター兼審査担当員を配置し決められたエリア内の申込み審査業務を一括して行っているのです。

イメージとしては大きなコールセンターにインカムマイクを付けた女性が沢山居て、電話帳の確認から住宅地図の確認、在籍確認、在宅確認をここで行うのです。

全盛期だった1997年当時、中堅の消費者金融では予算上、集中管理センターを設けることができないケースが多く、店舗の横に設置して店舗にいる社員が審査業務を行っていたということがありました。そして在籍確認や在宅確認が充分に取れなかったときなどは店舗社員が無人契約機のところまで来て対面で会話するなど、「どこが無人なんだ？」　などということも多々あったものです。

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・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

無人君無人契約機

取り立ての実態は

2005-12-25T21:12:10Z

消費者金融といえばサラ金や取り立てといった言葉を連想してしまいます。実際に支払いが遅れてしまった場合はどのような対応をしてくるのでしょうか？　自宅や勤務先にコワモテの回収員が押しかけるのでしょうか？　ここでは昨今の取り立ての実情を解説します。

大手はきわめて紳士的、準大手も丁寧な対応

あなたから何の連絡も入れずに支払い予定日を過ぎると翌日または数日以内に携帯電話か自宅に電話連絡がきます。大手の消費者金融の場合、この際の対応は極めて紳士的で　「お支払い予定日が過ぎてますが今月はいかがでしょうか？」　といった具合にマニュアル対応となり、準大手の消費者金融でも同じような対応になります。

業者によっては電話連絡よりも先に隠蔽ハガキ（ベリっとはがすタイプ）などで請求書が届く場合もあります。電話にしてもハガキにしても消費者金融の社名などは一切名乗らず個人名での対応です。

ここで入金の約束をすることでその約束日までは何ら連絡は来ません。ただし約束を破ると　「お約束いただいたのにどうなさいました？」　といった連絡がきます。また、２回以上約束を破ると　「お支払いするお気持ちがないんでしょうかね？」　と人間らしい対応になってきます。

中堅は電話攻勢、小規模はちょっとアクティブ

中堅の消費者金融ではあなたと連絡がつくまで１日に2～3度は電話をしてきます。小規模の消費者金融では他社借り入れ件数が多いなかで融資をしているので支払いの遅れには最も敏感で、勤務先に電話をかけてくることもありますし、自宅に電報を送ってくることもあります。

中堅や小規模の場合は若干、大手や準大手の消費者金融よりも情熱的な話し方をしてくる社員が多く、約束を破るとお説教つきの督促電話になり、「次にご入金いただけない場合は一括でご請求することになるかもしれません。」　と少々、厳しい雰囲気になります。

マズイのは連絡がつかないケース

すべての消費者金融に共通してることは「連絡がつかない客は要注意」と考えている点です。
つまり電話に出ない、伝言をしてるのに連絡をしてこないといったケースです。

これは考えてみれば当たり前のことで、あなたが友人にお金を貸して約束の日になってもお金を払わないどころか、電話をしても出なかったらどう思うかを想像すればわかりやすいでしょう。

連絡がつかなければ連絡がつくまで何度でも自宅や勤務先に電話はかかってきます。大手と小規模の消費者金融の違いは、訪問回収（取り立て）に踏み切るスピードが速いか遅いか　といったところでしょう。

訪問回収といっても恐くはない

以下のような行為は貸金業規正法という法律によって禁止されているため、消費者金融は脅してきたりはしません。

正当な理由なく21時～8時の間に取り立てする

大人数で押しかける

張り紙をする

勤務先への訪問

暴力的な態度、罵声や暴言

家族や第三者への取立て

弁護士介入後への取立て

他の金融業者に貸入れさせて返済を要求

ただしこれらの法律を楯に取るような発言をしたり、あなたの態度が悪かったり、何度も約束を破ったりすると、回収の担当者はあなたが支払いをするか、確実な入金の約束が取れるまで帰らないといったように　”営業会社の粘り強い営業マン” のようになるでしょう。

また、外資系の消費者金融や小規模の消費者金融では裁判所を使って強制執行をかけてくるケースもあり本気度をみせてくるケースもあります。

行方不明の場合は実家に連絡がいく

訪問による回収でも収拾がつかない場合、つまりあなたが夜逃げをした場合には実家への連絡を行います。最初は友人を装ってかけますが連絡の回数を重ねるごとに序々に消費者金融であることを告げていきます。

本人以外への請求は法律で禁じられてますので直接的に支払ってくださいとは言いませんが、それとなしに支払いをしてもらえるよう粘り強くコミュニケーションをとっていくわけです。

逃げることはできない

多くの消費者金融では延滞から３ヶ月程度で、あなたを管轄する支店から本部の管理部、つまり取り立てを専門に行っている部隊に管理が移管されます。

この回収専門部隊では定期的にあなたの住民票や戸籍を徴収してあなたの行方を追い続け、時効にならないよう裁判を起こします。また、各回収員はノルマをもたされているためとても粘り強くあなたを追うことになります。

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・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

取立て　サラ金

自分の信用情報を見る・ブラックリスト

2005-12-25T21:14:25Z

消費者金融は「全情連」と呼ばれる個人信用情報機関に加盟しています。申込み者の名前・生年月日で照会し、過去の消費者金融の取引履歴や延滞情報などの記録が参照できる仕組みになっています。この信用情報は自分でも確認することができますのでここでは信用情報を確認する方法を解説します。

個人信用情報機関の種類

個人信用情報機関は４機関あり、消費者金融・クレジットカード会社・銀行などの業態ごとに存在し、加盟する機関がそれぞれ違います。

消費者金融が加盟しているのは全国信用情報センター連合会、通称：全情連で他の信用情報機関に比べて記録している情報が細かくて精度が高いことが特長です。全情連は全国33の情報センターから組織されており、本部の役割を担っています。

　　　　　　　　

信用情報機関の名称	加盟している会員企業	延滞情報の登録期間
全国信用情報センター連合会（通称：全情連/JIC）	消費者金融業者	延滞継続中/延滞解消後は１年/自己破産１０年
（株）シー・アイ・シー　（CIC）	クレジットカード会社・信販会社	延滞継続中/延滞解消後は５年/自己破産７年
全国銀行個人信用情報センター（通称：全銀協/KSC）	銀行、信用金庫、信用組合、農協などの金融機関	事故発生日から５年/延滞解消後は５年/自己破産１０年
（株）シーシービー　（CCB）	外資系クレジットカード会社と消費者金融	事故発生日から５年/延滞解消後は５年/自己破産７年

※延滞継続中とは延滞が解消しない限り事故情報が消えないという意味です

最寄の情報センターに行くと情報を開示してくれる

全情連では本人が運転免許証やパスポートなどの身分証明書と印鑑を持参して直接最寄の情報センターに行けば信用情報を開示してもらうことができます。

実際に情報センターに行くと受付で申込み用紙を手渡され、記入して押印し身分証明書とともに提出すると５分ほどで別室にあるブース（パーテーションで区切られている）に通されます。すると担当の職員が来て、あなたの信用情報が記載されたＡ４サイズの用紙を提示し、記載されている情報について説明してくれます。

残念ながらこの用紙そのものはもらうことができませんが、替わりにメモ用紙を手渡され控えることを許可されます。

受付時間は祝祭日を除く月曜～金曜の10:00～12:00と13:00～16:00となっています。（一部のセンターでは時間が異なります）

どんな情報が見れるのか？

以下のとうりあなたの属性情報から現在の借り入れ状況、過去の取り引き履歴にいたるまで実に多くの情報が記録されています

情報の種類	確認できる情報
本人を特定する情報	氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、勤務先
借り入れ状況に関する情報	貸付日、貸付金額、貸付残高、最終入金日、次回入金予定日、完済日
照会に関する情報	照会状況　（消費者金融に申込みをした年月日と回数）
異動情報	延滞日、延滞解消日、債務整理日、自己破産、特定調停、民事再生

もしブラックだった場合、他の信用情報機関にもわかるのか？

個人信用情報機関のうち全情連、シー・アイ・シー、全銀協はそれぞれ相互に延滞情報（ブラック情報）だけを照会できるようになっており、このシステムをCRIN（クリン）といいます。

つまりどこか１つでも個人信用情報機関にブラック情報が登録されていると、どの業態の金融機関に申込みをしても信用情報照会の際に判明するようになっているということです。

しかし消費者金融ではシー・アイ・シーや全銀協のブラック情報を照会することはほとんどありませんし、仮に照会してブラック情報が判明したとしても審査に影響しないケースがほとんどです。つまり気にしてないのです。

マズイのは逆のケースで、もし消費者金融でブラック情報が載るとクレジットカードや銀行での審査ではほぼ100％審査ＮＧとなります。

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信用情報　ブラックリスト　滞納

返せなくなったら　（多重債務・債務整理・特定調停）

2005-12-25T21:17:43Z

借り入れが増え、毎月の金利だけでも返済するのが困難になった場合はあなたの返済能力を超えてしまった証拠です。この場合はこれ以上借り入れを増やすのではなく別の方法で解決を目指す方が得策です。ここでは返済不能になったときの選択肢を解説します。

どうなったら多重債務者と考えるべきか？

「多重債務者」という言葉をよく耳にしますが、これは借金が自分の返済能力を超えた時を指すわけです。具体的には金利が毎月の返済可能額を超えたときで、つまり元金が減らなくなったときから多重債務であると認識してください。

多重債務になったときはどのように対処すべきか、ここでは代表的な４つの方法を解説します。

対処方法	内容	解説
一本化する	・大口融資を受けて借金を一本化・担保や保証人が必要	「明日はＡ社、明後日はＢ社・・」　という精神的負担は楽になり、一般的には金利も安くなる。しかし中堅の消費者金融で扱う一本化ローンは金利が高くて何ら解決にならないケースも多いのでよく計算してから利用すべきです。
任意整理	・当事者同士で話合って解決・返済額と金利を減免してもらう・弁護士に依頼するのが得策	平均2～3年で完済するように予定を組んでくれるので、先が見えることで安心感がでるでしょう。ただし、信用情報機関には「債務整理」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。
特定調停	・裁判所が仲裁に入って解決・返済額と金利を減免してもらう・手続きは自分でできる	今もっとも注目されている方法で、任意整理の場合は当事者の話し合いが基本なので応じない業者もあるが特定調停は裁判所が「決定」といって押しすすめる権利がある。ただし、信用情報機関には「特定調停」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。。
自己破産	・借金をチャラにしてもらえる・著しい浪費と賭博は不可・弁護士に依頼するのが得策	車や家などの財産は没収され、自己破産後７年～10年はブラックのまま。復権を得るまで国家資格が取れなくなったり会社の役員になれないなどの制限がある。

とにかく逃げないことが大切

多重債務になると世の中のすべてから逃げ出したくなる気持ちになるものです。それもそのはず、自分は必死になって働き、必死に返済し、それでも借金が減らずに誰にも相談できずに心も体もボロボロになっていくわけですから。

しかし逃げることで解決はしません。あなたの家族や勤務先、親兄弟のところにも連絡がいき、この先ずっと追及の手から逃れることはできないからです。

借金はいつか必ず決着をつけなければならない問題です。

あなたの大切な人生です。

逃げようと思ったときは一言、自分に声をかけてあげてください。

「よく頑張ったじゃないか！　　一人っきりで悩むのはここまでだよ！」

無料相談窓口　：　財団法人　日本クレジットカウンセリング協会

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債務整理　特定調停　多重債務

2005-12-25T21:21:28Z

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広告代理店様、金融事業者様からのお問合せについて

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他にも買収の提案（売りも買いも）　などもありましたらお問い合わせください。

※個人の方からの借り入れに関するご相談は受けておりませんのでご了承ください

このサイトを作った経緯について

現在インターネット上に公開されている消費者金融サイトでは審査基準に関する情報の正確さに欠け、キャッシングサービス選びに最も大切な　「個々人にとって最適なサービス」　を知ることができないために、”申込んだはいいが審査が通らない”という苦労をされている消費者が多いことと思います。

そこで私の知識と経験を活かすことでこれらの問題を解決することができればと思い、当サイトを立上げた次第です。

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2005-12-25T21:23:25Z

消費者金融に関係する業界団体や監督官庁、困ったときの相談先、法律関連など様々なサイトを掲載してます。　また、相互リンクも広く募集しております。

困った時の悩み相談先

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	支払いが困難になったとき

▼	社団法人　全国貸金業協会連合会
	ヤミ金や紹介屋、悪徳な業者に引っかかったとき

▼	社団法人全国消費生活相談員協会
	支払い方法や回数など契約の内容で業者とトラブルがおきたとき

財務局

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▼	社団法人日本クレジット産業協会	▼	ＪＣＦＡ（日本消費者金融協会）
▼	消費者金融連絡会	▼	社団法人全国信販協会
▼	日本クレジットカード協会

個人信用情報機関

▼	全国信用情報センター連合会	▼	株式会社テラネット
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2005-12-25T21:28:24Z

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2008-07-17T02:21:49Z

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