審査の流れ

専門家が教える『あなたが借り入れできる業者』

審査の流れ

消費者金融やキャッシングの審査はクレジットや銀行ローンに比べてとても早く、申込みから３０分もあればほとんどの消費者金融では審査が終わります。では、どのような流れで審査は行われるのでしょうか？　ここでは消費者金融の審査の流れについて解説します。

まずは信用情報機関に照会

まず始めにコンピューターを通じて個人信用情報機関にあなたが他の消費者金融から何件でいくら借り入れをしているかを調べます。　これはあなたの名前と生年月日で照会する仕組みになっていて、１分もかからずに結果がわかり、現在の借り入れ状況の他に返済の状況も判明します。

また、住所や電話番号・勤務先などの属性情報※も分かるようになっており、申込みした際のあなたの申告と違いがないかも調べます。

今までに一度も消費者金融を利用したことの無い人は、登録情報がありませんので「該当ナシ」との結果が返ってきます。

※属性情報：申込み時に申告した住所や年齢、勤務年数などの情報

次にコンピューターで属性モデルの分類を行う

あなたが申込み時に申告した属性を、裏付け確認を取りながらコンピュータに入力していきます。すると属性モデルの分類が自動的に行われます。

属性モデルとは、消費者金融の過去の膨大な取引データからあなたに一番近い属性を持つ人達をモデルとしてピックアップし、融資後にどのような利用履歴をたどっていったかを検証してその統計からあなたの今後の利用状況と行動特性を予測するものです。

つまり消費者金融はあなたに融資する前に、あなたが優良客になるのか、夜逃げをして家族が肩代わりするのか、自己破産するのか分かっているということです。確率統計（データマイニング）を元に考えられたシステムなので、かなりの確率で当たることも事実です。

分かりやすく例をあげると、ある大手消費者金融ではＡからＲまでの14分類の属性モデルを設け、さらに１つの属性モデルを１～５までの5段階に分けて合計90分類の属性モデルを設定しております。そしてこれをＡ-01とかＣ-04といった具合に番号・記号で表し、すべてのユーザーはそのどこかに分布されるという仕組みを採用しています。

～属性モデルとはこんなイメージです～

モデル	属性内容								判断
番号	保険種別	他社借り入れ	電話区分	勤務先	勤続	居住形態	居住年数	家族	貸倒れリスク	限度額	増額基準
A-01	組合保険	0件	自宅電話	上場	10年超	持家	5年超	独身	1％未満	100万	入金3回
Ｅ-02	社会保険	1件	自宅電話	非上場Ａ	5年超	持家	5年超	既婚	1％	50万	入金3回
Ｉ-01	国民健康保険	0件	自宅電話	自営	7年超	持家	7年超	既婚	3％	30万	入金6回
Ｍ-03	国民健康保険	2件	携帯電話	非正社員	1年超	賃貸	1年超	独身	7％	10万	入金12回
Ｑ-05	保険加入無し	4件	携帯電話	非正社員	1年未満	賃貸	1年未満	独身	15％	5万	入金24回

このような属性モデルの分類によって、あなたにいくら融資ができるかがコンピューター上に表示されるのです。

そして仕上げに在籍確認と在宅確認を行う

最後に審査担当者があなたの勤務先に電話をかけて、あなたが本当にそこに勤務しているか？　という在籍確認を行います。
そして次に自宅に電話をかけて、本当にそこに住んでいるか？　という在宅確認を行います。

これらの電話連絡はあなたの友達のフリを装って個人名でしてくれますので勤務先の人や家族には消費者金融だと分からないようにしてくれます。

そしてこれらの結果をもって支店長や審査責任者が最終的な判断をくだします。消費者金融のウリは「融資の早さ」ですから、どの業者も審査を３０分以内で行うことを目標としているケースが多いのです。

では消費者金融はどんな審査基準のもとでこのような審査システムを作り、あなたに融資する・しないを判断しているのでしょうか？

⇒ 消費者金融の審査基準